Ипотека за 3 ребенка в 2015 году
Многодетные семьи с конца сентября прошлого года подали более 13 000 заявок на списание долгов по ипотеке в связи с рождением третьего или последующего ребенка.
Какой пакет документов собрать, в каких случаях не предусмотрена выплата субсидии и как долго ждать ее начисления — на эти и другие вопросы отвечаем в статье.
Как работает программа
Схема списания ипотечного долга работает следующим образом: клиенты подают заявление и документы в банк, где брался ипотечный кредит, кредитная организация их проверяет и передает оператору программы — ДОМ.РФ, который проводит финальную проверку заявок и выносит решение либо о выплате субсидии, либо об отказе. Выплаты осуществляются в целях погашения задолженности по ипотечным жилищным кредитам граждан РФ, имеющих право на меры государственной поддержки в установленном размере.
Субсидия может составить меньше 450 000 рублей, если по процентам и долгу по кредиту осталась меньшая сумма соответственно.
С порядком реализации мер государственной поддержки, который включает в себя регламент обращения граждан за их предоставлением, а также с перечнем необходимых документов можно ознакомиться в Постановлении Правительства Российской Федерации от 07.09.2019 № 1170. Мы рекомендуем ознакомиться с официальными документами на сайте ДОМ.РФ и потом уже подавать заявку.
Какую сумму можно получить
Реализация мер государственной поддержки осуществляется суммарно в пределах объема финансирования, установленного Правительством. По этой программе государство гасит ипотеку полностью или частично. Семья может получить сумму до 450 000 рублей, но не больше остатка задолженности по ипотечному кредиту. Субсидия направляется на погашение задолженности по основному долгу, но в случае, если такая задолженность составляет меньше 450 000 рублей, оставшаяся часть выплаты направляется на погашение процентов, начисленных за пользование этим кредитом.
Формулу расчета выделяемой суммы можно найти здесь: Порядок взаимодействия кредиторов и ДОМ.РФ, пункт 3.
Неиспользованный остаток господдержки нельзя перенести на другой кредит, обналичить или использовать как-то еще. Будет считаться, что семья реализовала свое право на государственную помощь по этой программе. Наличными оставшуюся сумму не выплатят.
Сколько ипотек можно погасить по этой программе
Данную помощь от государства можно получить только один раз и только по одному ипотечному кредиту. Если семья получит 450 000 рублей за третьего ребенка в 2019 году, а в 2022 родится четвертый ребенок, повторная выдача субсидии не предусмотрена.
Основные критерии и условия подачи заявления на субсидию
✓
Субсидию может получить только тот человек, который является заемщиком или созаемщиком по ипотечному кредиту. Он должен быть родителем троих или более детей, один из которых рожден после 1 января 2019 года.
✓
Дети могут быть от разных браков. Возраст старших детей не учитывается.
✓
Программа работает и в отношении приемных детей, но нужно помнить: в вопросе получения субсидии значение имеет дата рождения приемного ребенка, а не дата его усыновления.
✓
Если один из детей погиб, это не исключает вашего права на получение господдержки. Вам нужно будет включить в пакет документов свидетельство о рождении этого ребенка и свидетельство о смерти.
✓
Реструктуризация, рефинансирование, допущенные просрочки по оплате ипотечного долга, использование материнского капитала или иных льгот — ничто из перечисленных действий не является причиной для отказа в получении субсидии.
✓
Кстати, про рефинансирование: государство выделит деньги даже на погашение рефинансированной ипотеки. И даже если ее рефинансировали повторно: так тоже можно.
✓
Заявитель и его дети должны иметь российское гражданство. В свидетельствах о рождении детей на оборотной стороне стоит штамп о гражданстве. С 01.10.2018 гражданство детей определяется по гражданству родителя, которое указывается в тексте свидетельства о рождении. Если есть вкладыш к свидетельству о рождении — его тоже можно приложить.
✓
Заявление на погашение ипотечного долга не может быть принято от поручителя по кредитному договору.
✓
Если кредит выдан на цели индивидуального строительства жилого дома даже под залог земельного участка, то получить субсидию нельзя.
✓
С субсидии не нужно платить подоходный налог, но если семья использовала налоговый вычет при покупке квартиры, то государству надо будет вернуть 58 500 рублей (13% с 450 000). В любом случае, предварительная консультация в налоговой не помешает.
✓
Если ипотеки пока нет и накоплений тоже нет, потратить 450 000 рублей на первоначальный взнос не получится. Деньги дают только на погашение долга.
Для погашения какого кредита можно получить субсидию
Кредит должен быть ипотечным и он должен прямо содержать цель — покупка готового жилья, участие в долевом строительстве, покупка земельного участка, предоставленного для индивидуального жилищного строительства или рефинансирование ипотечного кредита, предоставленного иной кредитной организацией на цели, указанные выше.
Нет ограничений касаемо того, было приобретено жилье на вторичном рынке недвижимости или это новостройка, у физического лица или у юридического.
Помощь по программе предусмотрена в том случае, если покупалось готовое жилье или земельный участок под ИЖС через договор купли-продажи, строящееся жилье по договору участия в долевом строительстве или по уступке прав по договору участия в долевом строительстве. По иным формам договоров (например, предварительный договор, договор купли-продажи будущей недвижимости) погашение ипотечного кредита не предусмотрено.
Информация по целевому назначению покупки и форме договора обязательно должна быть указана в кредитном договоре с банком.
Какие ипотечные кредиты не соответствуют условиям госпрограммы
✘
Если выдача кредита была проведена на основании предварительного договора купли-продажи, то есть — основной договор купли-продажи заключен после фактической выдачи кредита, то получение субсидии невозможно.
✘
Стоит обратить внимание, что кредиты с целевым назначением «Приобретение/строительство объекта(ов) недвижимости и его(их) капитальный ремонт/оплата иных неотделимых улучшений» не соответствуют условиям госпрограммы.
✘
Покупка нежилых помещений коммерческого типа, к которым в соответствии с законодательством относятся апартаменты, также не соответствует целевому назначению кредита.
✘
Приобретение земельного участка с любым статусом, кроме ИЖС, аналогично не соответствует целевому назначению кредита и не может быть субсидировано.
✘
Приобретение доли жилого помещения также не соответствует целевому назначению кредита и получить субсидию в таком случае также невозможно.
Какие документы нужны
1. Заявление о погашении кредита (вы его пишете в банке).
2. Ваш паспорт, СНИЛС и согласие на обработку персональных данных.
3. Свидетельства о рождении и СНИЛС всех детей, а также паспорта тех, кто достиг 14-летнего возраста и старше. Их присутствие обязательно — они должны подписать согласие об обработке персональных данных. Если ребенку от 14 до 18 лет, он пишет согласие от себя, но родитель на этом согласии расписывается. Если ребенку от 18 лет, то он пишет согласие от себя.
4. Копии свидетельств о рождении всех детей, заверенные нотариально.
5. Документы, которые подтверждают ваше материнство или отцовство (если по свидетельству о рождении это нельзя установить). Если кто-то из детей усыновлен, не забудьте о документах, которые подтверждают этот факт — свидетельство о рождении усыновленного ребенка, свидетельство об усыновлении, решение суда об усыновлении и так далее.
6. Кредитный договор, на погашение которого запрашивается субсидия.
7. Документ о приобретении недвижимости. Им может послужить договор купли-продажи жилого помещения, договор участия в долевом строительстве, соглашение (договор) об уступке права по договору участия в долевом строительстве.
8. Если ипотека была оформлена в другом банке, но вы рефинансировали ее в Сбербанке, не забудьте взять с собой первоначальный кредитный договор. Если же вы рефинансировали выданный Сбербанком ипотечный кредит, заявление о погашении ипотечного долга у вас может принять только тот банк, который рефинансировал ваш кредит.
Где принимают заявления
Документы необходимо предоставить в офис Сбербанка: либо в Центр ипотечного кредитования в вашем регионе, либо в офис банка, сопровождающего ипотечные кредиты, если в вашем городе нет Центра ипотечного кредитования.
Узнать адрес ближайшего офиса банка, который оказывает услуги консультации, оформления и выдачи ипотечных кредитов, можно на сайте Сбербанка — укажите ваш город, выберите интересующие услуги с помощью фильтра (в данном случае, консультирование по ипотечным и жилищным кредитам) и увидите всю необходимую информацию.
Есть какой-либо порядок действий?
Вы можете осуществить подход к получению субсидии в любом порядке: например, оформить кредит уже после рождения ребёнка или наоборот — сначала взять ипотеку, а после думать о пополнении в семье.
А временные ограничения?
Самые минимальные: договор ипотечного кредитования должен быть подписан до 1 июля 2023 года. А если у вас уже есть подходящий по всем условиям ипотечный договор, но младший ребенок родился раньше 1 января 2019 года, то не беда: рождение следующего малыша можно планировать до 31 декабря 2022 года.
Заявку приняли. Что дальше?
После рассмотрения заявки Сбербанком, ей присваивается номер и ее можно отследить по номеру горячей линии ДОМ.РФ +7 (495) 775-47-40, назвав свои персональные данные. Можно также проверить статус заявки, набрав номер заявления на сайте ДОМ.РФ.
Сроки ожидания
Банк, который оформил ипотеку, должен проверить и отправить документы в ДОМ.РФ в течение 7 рабочих дней.
ДОМ.РФ тоже должен рассмотреть документы в течение 7 рабочих дней и, если все в порядке, перечислить деньги в течение 5 рабочих дней. То есть от момента подачи заявления до получения субсидии должно пройти не больше 19 рабочих дней.
В Постановлении указаны именно такие сроки, но они могут быть увеличены в связи с необходимостью дополнительных запросов.
Одобрено! А где деньги?
В случае положительного ответа на ваше заявление, денежные средства переводятся на ссудный счет для погашения основного долга по кредиту в течение 5 рабочих дней с даты принятия положительного решения.
Это еще не все
Если субсидию вам перечислили в частичном размере и задолженность все еще имеется, то информацию о новом графике платежей можно получить в Сбербанк Онлайн или в офисе банка.
Мне отказали. Почему?
Причины могут быть самые разные, но, в любом случае, отказ в предоставлении государственной помощи основан на изложенных положениях со ссылкой на официальное постановление Правительства.
Прогнозы на будущее
Сбербанк по праву выступает ведущей банковской структурой, реализуя многие программы государственной помощи молодым и многодетным семьям. 450 000 рублей пойдут на погашение ипотеки и поспособствуют многим семьям в улучшении жилищных условий.
Главной положительной особенностью субсидии выступает способность использовать ее с другими дотациями. В частности — материнским капиталом, при получении которого появится возможность погасить ипотеку в общей сложности суммой до 900 000 рублей. Многим регионам страны этого достаточно для полного закрытия кредита на приобретение жилья.
Востребованность программы государственной поддержки многодетных семей уже в первый месяц реализации превысила прогнозы по числу обращений. По оценкам ДОМ.РФ, ежегодно за господдержкой по ипотечным кредитам могут обращаться до 60–65 тысяч многодетных семей. Сбербанк технически готов к выполнению государственных инициатив и ожидает увеличения количества запросов в ближайшее время.
Сейчас читают
Как получить налоговый вычет после покупки квартиры в ипотеку
Хочу взять ипотеку. Что нужно знать?
Как рефинансировать ипотеку?
Источник
Президент обещал выделить многодетным семьям по 450 тысяч рублей на погашение ипотеки. Поручение превратилось в закон — его уже подписали и опубликовали. Условия господдержки многодетных семей с ипотекой вступили в силу.
В этом законе отличные условия. Такие, что в них даже сложно поверить. В других программах господдержки было больше ограничений и требований, а тут — просто подарок для многодетных. Но не для всех. Вот как все задумано в теории.
Условия господдержки для многодетных
Программа будет работать так:
- Государство погасит за многодетную семью долг по ипотеке — до 450 000 Р.
- Господдержку выделят только по одному кредиту. Если долг меньше 450 тысяч, погасят только его. Остаток господдержки не переносится с одного кредита на другой.
- Деньги дадут семьям, в которых третий или последующий ребенок родился с 2019 по 2022 год.
- Договор ипотеки нужно заключить до 1 июля 2023 года. Рефинансирование тоже подходит.
- Квартира может быть в новостройке или на вторичном рынке. Разрешают покупать земельный участок или дом.
- Требования о выделении долей детям нет.
- Одновременно можно использовать другие варианты господдержки: маткапитал, семейную ипотеку.
- Налог с этой суммы платить не надо, но могут быть проблемы с вычетом за квартиру.
В статье — список советов для многодетных и тех, кто только планирует. Закон только вступил в силу, но решения уже можно принимать.
Расскажите знакомым семьям с детьми:
В чем суть этой господдержки?
Суть закона в том, что государство заплатит за многодетную семью до 450 000 Р в счет ее долга по ипотеке. Эти деньги перечислят в банк из бюджета. Возвращать их не нужно. На самом деле сумма экономии будет даже больше: при погашении долга уменьшится сумма переплаты по кредиту.
Это новый вид господдержки для семей с детьми. Он не заменяет и не отменяет другие способы получить деньги из бюджета.
Например, есть семья с двумя детьми. Они пять лет назад купили квартиру в ипотеку. Первоначальный взнос оплатили материнским капиталом за второго ребенка. В 2019 году у них родился третий ребенок. Долг банку к тому времени составлял 700 000 Р. Государство погасит за эту семью 450 000 Р — долг составит 250 000 Р. Семье останется выплатить только эту сумму.
Каким семьям дадут деньги на погашение ипотеки?
Вот основные требования:
- Право на господдержку имеют мать или отец, у которых с 2019 по 2022 год включительно родился третий или последующий ребенок.
- Мать или отец являются заемщиками по ипотечному кредиту.
- Родитель, который получает господдержку, имеет гражданство РФ.
- Как минимум трое детей в семье — граждане РФ. На всех этих детей есть родительские права.
Требований к доходам, возрасту или статусу нет. Если в семье граждан РФ в 2019, 2020, 2021 или 2022 году родится хотя бы третий ребенок, эта семья будет иметь право на 450 000 Р для погашения ипотеки.
Какие требования к кредитному договору?
Его нужно заключить до 1 июля 2023 года. В отличие от семейной ипотеки других сроков в этом законе нет. Это значит, что денег дадут даже на погашение кредита, который взяли до вступления закона в силу. Если у семьи ипотека с 2010 или 2015 года, ее тоже можно погасить господдержкой.
Знаем все о недвижимости
Разбираем сложные ситуации с покупкой и продажей жилья, рассказываем о законах, которые касаются владельцев недвижимости
За какое жилье погасят кредит?
Государство готово погасить ипотеку, которую брали на такие цели:
- Покупка жилья по договору купли-продажи у физического лица или фирмы. Это может быть квартира или дом. Причем даже вторичное жилье. Для многодетных нет такого требования, как по программе льготной ипотеки: там процент снизят только на новостройки. А здесь — погасят долг даже за вторичку.
- Покупка земельного участка для ИЖС.
- Покупка квартиры в строящемся доме по ДДУ.
В законе нет требования, чтобы это жилье было единственным. Главное — подтвердить сам факт ипотеки и многодетности. Фактически многодетная семья может специально взять ипотеку ради господдержки, даже если у нее уже есть квартира.
Сколько ипотек можно погасить по этой программе?
Долг погасят только по одной ипотеке: эту господдержку дают только один раз. Если семья получит 450 000 Р за третьего ребенка в 2019 году, а в 2022 родится четвертый ребенок, денег больше не дадут.
Можно ли погасить рефинансированный кредит?
Да, государство выделит деньги даже на погашение рефинансированной ипотеки. И даже если ее рефинансировали повторно: так тоже можно.
Нужно ли выделять доли детям?
В законе нет ни слова о детских долях в ипотечной квартире. Если жилье принадлежит родителям и на его покупку не тратили материнский капитал, доли детям выделять необязательно. Семья просто уменьшает долг по кредиту и больше ничего не должна делать. Никаких дополнительных обязательств именно этот закон не накладывает — ни сразу после погашения, ни через полгода.
Значит, квартиру можно будет без проблем продать. А если доли детям уже выделены, их не придется увеличивать. Возможно, законодатели предполагали, что при рождении третьего ребенка у семьи будет право на материнский капитал и дети все равно станут собственниками квартиры. Это условие никто не отменял.
Но могут быть дополнительные требования — тогда расскажем.
Если купить квартиру у близкого родственника
Условия о запрете покупки квартир у близких родственников тоже нет. Это довольно странно: многодетные семьи могут начать покупать квартиры у родителей, братьев и бабушек ради обналичивания господдержки. Обычно в условиях господдержки предусматривают защиту от таких схем, но сейчас в законе об этом ни слова.
Если долг по ипотеке меньше 450 000 Р
По этой программе ипотеку гасят полностью или частично. Это значит, что семья не получает 450 000 Р при любой задолженности: государство погашает только остаток долга, но не больше лимита.
Если долг по ипотеке составляет 300 000 Р — погасят только этот долг. Неиспользованный остаток господдержки нельзя перенести на другой кредит или использовать как-то еще. Будет считаться, что семья получила свое по этой программе, больше ей ничего не дадут. Наличными оставшуюся сумму не выплатят. Если при погашении долга остаются проценты, остаток могут направить на эти цели.
Если долг по ипотеке 450 000 Р — его погасят полностью.
Если долг больше лимита, государство закроет 450 000 Р, а оставшуюся сумму семья будет выплачивать своими деньгами.
Пример погашения ипотеки за счет господдержки
| Сумма долга | Сколько погасит бюджет |
|---|---|
| 300 000 Р | 300 000 Р |
| 400 000 Р | 400 000 Р |
| 450 000 Р | 450 000 Р |
| 500 000 Р | 450 000 Р |
| 1 000 000 Р | 450 000 Р |
Сумма долга
Сколько погасит бюджет
Если семья уже получала маткапитал или брала семейную ипотеку
Дополнительно можно получить еще и 450 000 Р. Это не замена материнского капитала и не альтернатива льготной ипотеке. Это еще одна форма господдержки именно для многодетных семей с кредитом на жилье.
Фактически можно получить материнский капитал за второго ребенка и внести его как первоначальный взнос. При этом брать льготную ипотеку под 6%. А часть долга при рождении третьего ребенка погасить за счет бюджета по новой программе для многодетных.
Сколько можно сэкономить за счет господдержки, если купить квартиру за 2,5 млн рублей на 15 лет
Без господдержки (10,5%)
453 000 Р
С господдержкой (6%)
453 000 Р
Без господдержки (10,5%)
2 047 000 Р
С господдержкой (6%)
2 047 000 Р
Проценты по кредиту за 15 лет
Без господдержки (10,5%)
2 028 000 Р (10,5%)
С господдержкой (6%)
1 063 000 Р (6%)
Экономия на процентах за счет льготной ставки
С господдержкой (6%)
965 000 Р
С господдержкой (6%)
450 000 Р
Выплаты за квартиру с процентами
Без господдержки (10,5%)
4 528 000 Р
С господдержкой (6%)
2 660 000 Р
За 15 лет многодетная семья могла бы отдать за квартиру 4,5 млн рублей своих денег. Но если использовать господдержку, то первоначальный взнос можно внести материнским капиталом — то есть купить квартиру даже без накоплений. При этом удастся сэкономить на процентах за счет льготной ставки еще почти миллион рублей за 15 лет. А господдержка многодетным снизит основной долг на 450 тысяч рублей.
Получится, что многодетная семья заплатит за ипотечную квартиру стоимостью 2,5 млн рублей максимум 2,66 млн рублей своими деньгами. Даже с учетом процентов за 15 лет:
2 500 000 Р + 1 063 000 Р − 453 000 Р − 450 000 Р = 2 660 000 Р.
Выгода по сравнению с ипотекой без господдержки составит почти 2 млн рублей. Точная сумма экономии зависит от стоимости квартиры, срока кредита и момента, когда именно получится внести 450 000 Р в счет погашения долга. При досрочном погашении за счет бюджета появится еще экономия на процентах. Если при этом не уменьшать ежемесячный платеж, а вносить такие же суммы, переплата снизится еще больше. Еще у многодетных есть шанс на субсидию по программе «Молодая семья» без очереди. Ее тоже можно потратить на ипотеку и снизить платежи. Но это если повезет.
За 2,5 млн рублей в регионе можно купить трехкомнатную квартиру.
А что с налогами?
Дополнительных налогов не будет. Для этого внесли поправки в налоговый кодекс. Платить НДФЛ с 450 000 Р и экономии на процентах не придется. Господдержка — это доход. Но обычно такие виды дохода исключают из налогооблагаемых.
Как быть с вычетом, если его уже использовали и вернули налог?
А вот и подвох! С вычетом при покупке квартиры действительно будет проблема. Когда семья оформляла покупку, она могла использовать налоговый вычет. Он был равен сумме расходов, которые оплачены своими деньгами. Если квартира стоила 2,5 млн рублей и часть оплачена маткапиталом, сумма вычета на обоих супругов составила бы 2 млн рублей. Семья могла уже получить из бюджета свои 260 000 Р НДФЛ.
После того как еще часть долга погасит государство, сумма собственных расходов семьи уменьшится на 450 000 Р. Это значит, что вычет тоже уменьшится и нужно будет вернуть государству 58 500 Р. Или придется думать, как уменьшить этот налог.
С вычетом ситуация вряд ли изменится, и налог все-таки придется возвращать. Подумайте об этом заранее, чтобы внезапно не задолжать государству.
Какие документы нужно собрать для участия в программе?
Список документов и порядок оформления господдержки для многодетных есть в отдельном разборе.
Откуда на это деньги?
Деньги выделит федеральный бюджет. В 2019 году господдержкой смогут воспользоваться 30 тысяч семей. Это значит, что на погашение их жилищных кредитов понадобится около 13,5 млрд рублей. На самом деле это не так уж много: в год только на материнский капитал уходит 330 млрд, а на выплаты по уходу за детьми-инвалидами с учетом повышения нужно около 150 млрд рублей.
Точную сумму расходов на господдержку многодетных семей с ипотекой установит правительство. Может случиться так, что деньги выделят не на всех и будет как с автокредитами: не успеют сообщить о возобновлении, как субсидии уже заканчиваются.
А может быть, с этим законом будет как с материнским капиталом: получат все, быстро и без проблем.
Что нужно делать прямо сейчас?
Закон вступил в силу. Многодетные заемщики уже начали получать деньги на погашение ипотеки. Если она вам подходит, пользуйтесь прямо сейчас.
Учтите такие моменты, если недавно стали или готовитесь стать многодетной семьей:
- Если третий ребенок родился до 2019 года, не рассчитывайте на эту программу.
- Если ипотеки пока нет и накоплений тоже нет, потратить 450 000 Р на первоначальный взнос не получится. Деньги дают только на погашение долга.
- Если у вас родился третий ребенок и есть планы досрочно погасить ипотеку, не спешите. Если долг будет меньше 450 000 Р, остаток господдержки просто сгорит. Погасят только то, что осталось выплатить по кредиту.
- Если рассчитываете на эту программу и выбираете квартиру в ипотеку, можете брать вторичное жилье. Льготная ставка на такие квартиры не положена, но 450 000 Р на погашение долга дадут.
- Если сейчас рефинансируете ипотеку по льготной ставке, спокойно это делайте. Потом получите еще 450 000 Р — одно другому не помешает.
- Если планировали третьего ребенка и рассчитываете на программу, учтите ограничение по срокам. Может быть, господдержку продлят, но пока ребенок должен родиться до конца 2022 года.
- Оформите документы на детей и подумайте, на кого выгоднее брать ипотеку. Заемщиком должен быть тот родитель, у которого родился третий ребенок. Если для супруга это второй ребенок, ипотеку лучше брать жене.
- Предусмотрите ситуацию с вычетом и возвратом налога после господдержки. Государство готово дать денег на ипотеку, но налоговая обязательно заберет свое.
- В расчете на программу не спешите принимать серьезные решения. Подождите, пока появится постановление правительства с порядком выдачи и списком документов. Там могут быть нюансы.
Источник