Что нужно вложить в ребенка до 5 лет

Качества успешного ребёнка

«Все родители желают видеть своего ребёнка успешным» – с этим утверждением невозможно не согласиться. Но представление о том, как воспитать успешного ребёнка, есть далеко не в каждой семье.

Качества успешного ребёнка можно сравнить с плодами, которые приносит нам молодое быстрорастущее дерево:

Чтобы собрать отличный урожай, нужно создать для воспитания малыша благоприятную атмосферу, думать о здоровье его души и тела, развивать познавательную деятельность с помощью учебных заведений.

Что нужно вкладывать в ребёнка

Воспитание успешного ребёнка напрямую зависит от того, что вы в него вкладываете. Осталось только определиться, что же такое успех. Для одних родителей мерилом успешности становятся Оксфорд или Гарвард. Вторые подразумевают под этим понятием возможность заниматься делом по душе. Для третьих показатель достойного уровня – социальная защищенность и материальное благополучие. А четвертые вообще стремятся совместить все вышесказанное.

Мы не знаем, каким вы видите успешное будущее вашего ребёнка. Но знаем, что и как необходимо вкладывать в раннем возрасте, чтобы ваш малыш гордился своей судьбой, стал жизнерадостным, нашел любимое дело.

Приготовьте ручки и блокноты, записывайте, сейчас мы откроем вам потрясающую истину. Она заключается в следующем: вкладывайте в ребёнка свою любовь.

• Благодаря любви родители думают о физическом и психологическом здоровье ребенка.
• Благодаря любви родители создают ребёнку атмосферу тепла и заботы.
• Благодаря любви родители показывают, сколько в окружающем мире занимательных вещей.
• Благодаря любви родители мотивируют иметь хобби и поддерживают при поражениях.

Результаты исследований, проводимых японскими учеными, говорят следующее: чтобы ребёнок вырос успешным, необходимо лишь 2 фактора: поддержка и совместное времяпрепровождение. На основании этих результатов мы сформулировали кодекс родителей успешного ребёнка.

Кодекс родителей успешного ребёнка

1. Любите его. Когда он капризничает, бросает дело на половине пути, обвиняет вас в своих неудачах – все равно любите своего малыша или уже подростка, причем как можно сильнее.
2. Поддерживайте все его начинания. Пусть сын или дочь будут уверены: мама и папа всегда пойдут навстречу, поймут увлеченность и создадут условия для экспериментов или обучения.
3. Интересуйтесь ребёнком. Задавайте ему вопросы, требующие развернутого ответа. Не «ты играл с детками в садике?», а «в какие интересные игры ты сегодня играл? что тебе не понравилось?»
4. Объясняйте причины и следствие. Если что-то запрещаете, обязательно расскажите, почему вы это делаете и как можно изменить ситуацию.
5. Проводите с ним время. Играйте, гуляйте, занимайтесь спортом, поддерживайте его шутки, рассказывайте о своем детстве.
6. Подавайте личный пример. У родителей, чей главный жизненный маршрут — «диван – микроволновка», целеустремленным ребёнок может вырасти не благодаря воспитанию, а вопреки ему. Но такое случается редко, не надейтесь.
7. Помогайте ребёнку осознавать себя, свои сильные и слабые стороны, учиться оценивать свои поступки.
8. Удовлетворяйте потребности ребёнка. В принципе, они укладываются в перечень основных потребностей любого человека, о которых хорошо рассказал психолог Абрахам Маслоу. Когда ребёнок живет в уважении, понимании, принятии, он стремится к самоактуализации.

Условия для воспитания успешного ребенка

Основываясь на кодексе, мы можем предугадать обстоятельства благополучного воспитания ребёнка.

Главный фактор прогресса (и побед в том числе) – любознательность. Каждый ребёнок по сути своей любопытен. Однако проявлять эту черту стоит лишь в атмосфере безграничной заботы и надежности. Когда малыш знает, что мама и папа любят его и рискнут всем ради его благополучия, он не нервничает, смотрит по сторонам и идет в ту сторону, которая его увлекла. Значит, цель мамы и папы – не принуждать к своему видению окружающего мира, к своему вектору, а узнать, чего желает их сын или дочь, какие у них таланты, шансы, увлечения, возможности. И, исходя из этого, создать правильные обстоятельства для воспитания ребёнка, мотивировать его, помогать, выручать, вдохновлять.

Мам и пап можно разделить на два вида. Первая группа готова вложиться в своего малыша, создать ему атмосферу, в которой его заложенный потенциал мог бы раскрыться, новые полезные навыки легко сформировались. Они часто говорят следующие фразы: «Моя Маша ещё с детства увлеклась театром. Сейчас водим её в театральную студию, где она изучает сценическую речь и актерское мастерство. В будущем, может быть, будет поступать в театральные вузы».

Мамы и папы второго вида уверены, что вкладываться в развитие детей не особенно нужно. Такие родители часто говорят: «Мой ребёнок с тройки на четвёрку перебивается. Ничего не поделать, сами плохо в школе учились. Спорт он не любит, книги тоже, увлечений нет. Не заставлять же его». Плыть по течению, конечно, легко. Но в этом случае мечты об успешной жизни можно оставить.

Некоторые мамы и папы делают один и тот же промах, когда хотят успешного будущего для ребёнка. Они не развивают его, а учат чему-то. Они сажают малыша за фортепьяно, учат играть собачий вальс, даже не задумываясь о том, а интересно ли это ребёнку, есть ли у него талант к музыке. Может быть он должен был стать великим шахматистом, но родители не увидели его дар в детстве, не развили его, а сделали по-своему.

Родители дают ребёнку огромный багаж знаний, будучи уверенными, что это всё идёт на пользу малыша. Вместо того, чтобы тренировать концентрацию, воображение, память, родители преподают ребёнку алфавит. А затем с круглыми глазами смотрят на то, какой он неусидчивый и нетерпеливый.  

Совершенствуйте мозг сына или дочери, вкладывайте время, терпение, любовь, силы. Благодаря этим качествам вы создадите атмосферу успешного воспитания детей в семье. Таким образом, вы сделаете базу благополучной жизни ребёнка, раскроете его потенциал и поспособствуете реализации его таланта. Инвестиция в развитие ребёнка сегодня обеспечит его успех в будущем.

По данным Федеральной службы государственной статистики, среднемесячная заработная плата в целом по России за третий квартал 2017 года составила 37 723 рубля, что на 5,5% выше по сравнению с аналогичным периодом 2016 года. При этом минимальная плата за обучение в МГУ имени М.В. Ломоносова в 2017 году составляла 310 000 рублей в год; стоимость программы бакалавриата МГИМО по направлению «Международные отношения» на текущий учебный год — 530 000 рублей, в МГТУ им. Н.Э. Баумана по направлению «Прикладная математика и информатика» — 206 380 рублей.

Получается, что оплачивать обучение ребенка в ведущих вузах страны средний россиянин не может. Престижное образование, даже в кредит, создает существенную нагрузку на семейный бюджет. Очевидно, что в этих реалиях у большинства российских родителей нет другого выхода, кроме как создавать накопления для своих детей на будущее.

Однако пока эта практика не особо распространена. По наблюдениям опрошенных Forbes экспертов, в основном о долгосрочном материальном обеспечении своих детей задумываются россияне, которые имеют собственный бизнес, или те, чей доход составляет более 100 000 рублей в месяц. В топ популярных целей входят образование, недвижимость, расходы на свадьбу (организация торжества), реже — автомобиль.

«Для остальных такая финансовая цель, как обеспечение детей, более эфемерна, нежели реальна. Более актуально приобретение активов для семьи в целом, которые затем перейдут в наследство детям», — делится наблюдениями доцент департамента страхования и экономики социальной сферы Финансового университета при Правительстве РФ, независимый финансовый советник Саида Сулеймановна.

Генеральный директор «Организации личных финансов» Алена Никитина добавляет, что над вопросом создания инвестиций для детей чаще всего задумываются люди, имеющие собственное дело. Они осознают риск финансовых потерь в любой момент, поэтому создают для детей капитал, чтобы смягчить последствия от возможного ущерба. Кроме того, эта категория людей убеждена, что крупные траты нужно планировать заранее.

По данным исследования аналитического центра НАФИ (опрос был проведен в 2016 году, участвовало 1663 человека), лучше всего россияне осведомлены о сберегательных продуктах для детей и подростков. Эти инструменты назвали 61% опрошенных. При этом 44% респондентов знали об образовательных кредитах, треть респондентов (30%) указали дебетовые карты, выпускаемые как дополнительные к родительским, 29% называли предоплаченные банковские карты.

Тем не менее большинство респондентов (74%) не оформляли никакие финансовые продукты и услуги из перечисленных. Опыт открытия сберегательных счетов на детей и внуков есть у 17% респондентов, 8% делали предоплаченные банковские карты для детей, 7% опрошенных — дебетовые карты как дополнительные к своим.

«Чтобы решить задачу, связанную с накоплением детского капитала, нет необходимости искать специальные продукты. На финансовом рынке есть много инструментов, которые могут быть использованы для того, чтобы накопить деньги для ребенка, включая стратегии доверительного управления, облигации, инвестиционные фонды, структурные продукты и так далее», — говорит руководитель блока «Управление крупным частным капиталом» Альфа-банка Катерина Милеева.

При выборе инструмента важно понимать, что он соответствует тем инвестиционным целям, которые ставит перед собой родитель, осознавать риски и механизмы защиты капитала, добавляет эксперт. Создание капитала для ребенка — это еще и отличный способ научиться работать с различными финансовыми инструментами.

Выбор инвестиционных инструментов — индивидуальный вопрос, ответ на который зависит от риск-профиля клиента. «Есть инвесторы, для которых 2,5% годовых в долларах является привлекательной доходностью, а есть такие, которые не готовы обсуждать цифры ниже 5% годовых», — поясняет Катерина Милеева. Сегодня практически все банки и брокерские компании предлагают клиентам на старте пройти процедуру профилирования, которая выявляет, насколько они готовы и могут принять риск, их ожидания относительно доходности и другие параметры. В итоге это позволяет подобрать оптимальное инвестиционное предложение.

Хорошим вариантом может быть открытие индивидуального инвестиционного счета (ИИС) с покупкой на него ОФЗ или корпоративных облигаций крупных российских компаний, эмитированных в 2017-2020 годы, добавляет заместитель генерального директора АО «Финам» Ярослав Кабаков.

«Эти бумаги отличаются высокой надежностью и, помимо потенциальной доходности выше банковского депозита, имеют льготное налогообложение (купонный доход не облагается налогом). Кроме того, в облигации можно «припарковать» любую сумму, тогда как у вкладов есть лимит страхования 1,4 млн рублей», — объясняет эксперт. Он также рекомендует включать в портфель валютные активы, чтобы защитить рублевую составляющую от колебаний курса.

ИИС позволяет получить налоговый вычет в размере 13% на внесенные средства (максимум 52 000 рублей) — этот фактор тоже можно рассматривать как дополнительный источник дохода. Реинвестирование налоговых вычетов на ИИС даст возможность еще больше повысить доходность. Максимальная сумма, которую можно вносить на ИИС в течение календарного года, сейчас составляет 1 млн рублей.

Алена Никитина из «Организации личных финансов» предлагает использовать схему, которая подразумевает сочетание нескольких инструментов: необходимый минимум — покупка недвижимости и депозит (лучше в долларах и/или в другой валюте) плюс инструменты для зарубежных инвестиций. Эксперт упоминает о накопительных программах от зарубежных страховых компаний, которые могут принести неплохую доходность, но только при условии регулярных выплат. Так что этот инструмент можно назвать выгодным, только если у родителей будет финансовый резерв, который позволит им делать взносы на протяжении всего срока действия договора с инвестиционной компанией.  

Финансовый консультант, основатель компании «Личный капитал» Владимир Савенок отмечает, что только акции способны в долгосрочной перспективе обогнать инфляцию. «Историческая среднегодовая доходность акций США составляла 9%. Сегодня при таких низких процентных ставках по доллару и евро доходность уменьшится, но она все равно будет обгонять инфляцию, которая также очень низкая», — комментирует эксперт. Он советует в первые шесть лет инвестировать в акции и фонды акций 100% капитала, а в следующие семь лет распределить вложения между акциями (70%) и облигациями (30%). В последние пять лет (перед 18-летием ребенка) имеет смысл каждый год увеличивать долю облигаций на 10 процентных пунктов, заключает он.

«На сегодняшний день я бы инвестировал 90% капитала в фонды акций развитых стран: США (40%), Европы (30%) и Азии (20%). Оставшиеся 10% — в развивающиеся страны. В дальнейшем это соотношение можно пересмотреть в зависимости от того, кто будет основным двигателем мировой экономики. В качестве инструментов могут выступать биржевые фонды (ETF) или ПИФы», — конкретизирует эксперт.

Эксперт также рекомендует осуществлять инвестирование на длительный срок в валюте через зарубежных посредников: брокеров, банки, страховые компании. «В России законодательство пока не отработано, чуть ли не каждый год оно меняется. Поэтому лучше держать деньги там, где все более стабильно (в стране с более высоким рейтингом) и в более стабильной валюте, чем рубль», — объясняет Савенок.

Гендиректор компании «Персональный советник» Наталья Смирнова добавляет, что если родителей не пугают риски, то на одного из них можно открыть ИИС, добавив туда акции, биржевые фонды (ETF) плюс евробонды для минимизации налогов. «По мере накопления капитала на ИИС, особенно если будущее ребенка видится вне пределов России, накопления можно перевести на зарубежный брокерский счет и сформировать полностью валютный портфель», — рассказывает Смирнова.

Накопительное страхование жизни (НСЖ) работает по следующей схеме. Один из родителей заключает договор со страховой компанией, указывая ребенка в качестве застрахованного. Можно выбрать срок и приемлемый для семейного бюджета объем регулярных отчислений (страховых взносов). Компания инвестирует полученные взносы, формируя дополнительный доход, который вместе со страховой суммой, указанной в договоре, будет выплачен по окончанию действия программы.

Преимущество НСЖ — защита бюджета семьи в случае непредвиденных обстоятельств страховыми суммами по каждому из рисков, включенных в программу. «Если ребенок получает травму в школе и ему требуется уход, то страховщик компенсирует потери родителей в зарплате», — разъясняет генеральный директор «РГС Жизнь» Евгений Гуревич.

Гарантия выплаты сохраняется даже в том случае, если с родителем происходит что-то непредвиденное и перечисление взносов прекращается. Эксперт добавляет, что в последнее время функциональность накопительных программ страхования жизни активно расширяется с помощью подключения новых опций. Например, это может быть обеспечение защиты не только ребенку, но и страхователю по широкому кругу рисков, включая защиту от смертельно опасных заболеваний.

В сравнении с другими способами накоплений, например, депозитами, программы НСЖ имеют такие плюсы, как налоговые льготы (налоговый вычет 13%) и высокий уровень юридической защиты инвестиций: деньги, направленные на покупку страхового полиса, не подлежат взысканиям и арестам, не включаются в состав делимого имущества. Выгодоприобретатели, которые прописаны в полисе, не могут быть оспорены. Наследство по полису выплачивается указанному выгодоприобретателю без ожидания 6 месяцев и так далее.

Между тем у продуктов НСЖ есть и свои недостатки. «Необходимо понимать, что это полис страхования жизни и здоровья и это стоит на первом месте, а накопление — лишь дополнительная опция, — объясняет Владимир Савенок. — При этом условия накопления здесь не особо привлекательны: доходность очень низкая и вполне возможно, что по истечении срока программы клиент получит сумму меньшую, чем он инвестировал». Страхование и накопление можно совместить двумя программами: рисковым страхованием жизни и здоровья (это будет значительно дешевле) и инвестированием по другой, более доходной стратегии, резюмирует Савенок.

Заместитель генерального директора АО «Финам» Ярослав Кабаков в числе минусов таких программ указывает отсутствие гибкости управления средствами и невозможность повлиять на решения по управлению активами. «Кроме того, при досрочном расторжении договора придется потерять некую сумму. Напомню, что инвестиционные полисы не страхуются государственной программой, как вклады, и этот момент тоже надо учитывать», — добавляет эксперт.

Тем не менее накопительное страхование можно использовать как составляющую инвестиционного портфеля, сходятся во мнении эксперты. Наталья Смирнова рекомендует делать родителя и страхователем, и застрахованным, так как именно от трудоспособности взрослого зависит процесс накопления. «Если родители на 100% уверены, что ребенок будет учиться в России, то взносы можно делать в рублях. Если не уверены — лучше в валюте. Страховая сумма должна быть в размере минимально необходимой суммы на обучение. Срок — до поступления ребенка в вуз», — уточняет она. 

При составлении договора обязательно нужно учесть риски: инвалидность по любой причине, опасные заболевания, освобождение от уплаты взносов. Тогда при наступлении страхового случая программа продолжит действовать за счет взносов страховой компании.